今年过节送“理财”

　　2007年被称为全民投资理财年，中国的资本市场得到前所未有的发展，普通老百姓的投资热情也持续高涨，随之而来的是各种各样的理财产品和颇具个性的投资增值渠道。时光荏苒，又是一年春来到，人们用“礼到情到”来表达新春贺喜或联络感情。

　　但是，越来越多的人已经不满足于只在过年的那几天里表达自己的祝愿。许多人想到了送一些既有保值保障、又能增值避险的金融理财产品来让自己的礼更加“情深意长”。

　　基金定投送子女　让孩子未来教育无忧

　　近日，信诚人寿的一项调查显示，有接近五成的家庭，其子女(0-10岁)教育经费已占到家庭开支的1/5以上，而且未来的花费也不少，教育费用的增长让家长们的经济压力也越来越重。

　　孩子的教育是一个长期的过程，从幼儿园开始一直到大学毕业大约需要18-20年的时间。如果从孩子上学前开始进行教育经费的储蓄，不仅将来孩子的教育有保障，对家庭经济的影响也不会太大。随着全民理财热的掀起，定额定投基金开始成为家长储蓄孩子未来教育经费的工具之一。

　　所谓基金定额定投，是指在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，即每隔一段时间进行一次投资的定期投资计划，类似于银行储蓄的“零存整取”，利用时间复利达到“利滚利”的效果。

　　采用基金定额定投来储蓄教育经费的优势，首先是起点低，每月最低只需200元，不会让人感觉到经济上有过大负担；其次，由于不同基金扣款时间不同，可以平均成本，分散风险；同时，如果急需用钱，还可随时将基金份额部分或全部赎回。

　　举例来讲，李先生用每月工资中的500元购买定额定投基金，用来做2岁的女儿将来的教育费用。假设按年收益12%计算，根据基金定额定投收益计算公式M=b(1+x)[-1+(1+x)a]/x，其中M为预期收益，b为每期定投金额，x为一期收益率，a为定投期数。那么定投20年的收益是：M20≈48万元，基本解决李先生女儿的教育费用问题。

　　虽然基金的收益并非固定收益率，具体的收益情况需要依据基金的运作情况而定。但是，通过基金定投的方式，积少成多，基本能满足子女在国内受教育的经费储蓄。如果加大定投额度，那么其复利计算的收益将更加可观。

　　正所谓一年之计在于春，用基金定额定投的方式储蓄子女的教育经费不仅是给孩子最好的新年礼物，同时也是给未来家庭经济的减负大礼。

　　小贴士：需要注意的是，不是所有的基金都适合定期定投。定期定投的特点是平均投资成本、降低市场短期波动的风险，如债券型基金和货币基金的收益一般较稳定，波动不大，定投没有优势，而股票型基金长期收益相对较高，净值波动较大，更加适合基金定投，其中指数基金更是定投的合适品种。

　　健康保险送老人　让关怀更多一些

　　随着老人年龄的增长，遇到疾病和意外损伤的风险也越来越高，在其健康方面的支出日渐加大，对家庭财政的考验非常严峻。

　　虽然国家医疗保险体系正不断完善，社保、养老保险等社会保险的覆盖面越来越广，但是对老百姓来说，社保提供的医疗保障只能算是最基本的，一是社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销；二是社保的报销金额有限；三是社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。由此可见，一场大病仍会给一个家庭带来沉重负担。

　　目前市场上的商业医疗保险按赔付方式有费用型和补贴型两种。费用型保险以补偿为原则，保险公司负责赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险又称定额给付型保险，保险公司按照合同规定的补贴标准进行赔付。无论被保险人在社会基本医疗保险账户中报销了多少医疗费，都不会影响到保险公司的赔付金额。

　　因此购买一份补贴型医疗保险，可使被保险人一次性获得全额赔付或提供每日补助，有效增强家庭应对疾病带来的财政风险。

　　比如世纪泰康个人住院医疗保险(补贴型)，其最高保障额度为250元/天，若符合合同规定的条款，一年最多可以给付365天，而所需保费最高不过千元。并且该保险不仅可以单独购买，在经过3年的观察并经审核同意后，还可保证续保至64周岁。

　　除住院保障之外，家中老人用于日常护理的费用同样是一笔不小的支出，还可以选择购买一份护理险，为老年人多加一份保障。

　　因此，除了社会保险以外，在新春之际给老人送上一份健康保障，在体现孝心的同时，以备老人生病时缓解家庭财政压力，何乐而不为呢。

　　小贴士：所谓长期护理险，是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。护理的原因，可能是意外受伤、疾病，甚至老人痴呆症等。

　　黄金做贺礼　保值增值显情谊

　　在即将过去的“金猪”年里，国际黄金价格节节攀升，国内黄金市场的热销势头也有增无减。时值岁末，贺岁金条的销售同往年相比也是异常火爆。记者走访多家商场黄金销售柜台得知，春节期间历来是黄金需求最为旺盛的时段。而个性化的、有文化内涵、具有较大收藏价值和升值空间的黄金产品，正在成为黄金消费的新趋势。

　　中国人乐于收藏金条，源于黄金是财富的象征和载体。过去人们用金条压箱底或作为代代相传的宝物，希望黄金能给家人带来祝福与平安。如今，老百姓的收入多了，生活好了，越来越多的人购买黄金制品作为馈赠佳品，既让财富保值，又借用黄金所富有的吉祥意义，为他人带去祝福。

　　有着十多年贺岁金条收藏史的龙先生告诉记者，他今年只买到两块100克的贺岁金条，其中一块还是让人帮忙排队才抢购到的。据他分析，黄金礼品之所以如此受青睐，这是和黄金本身的特点和长期的传统分不开的。相对于其他馈赠礼品，提起黄金，人们就会联想到历史积淀下来的富足、珍贵、权力等文化含义，具有特殊的意义；同时作为投资产品，去年的黄金价格快速上涨，今年的黄金价格继续看涨，自己收藏能保值增值，作为礼品送人也很能表示情谊。出于这两个方面，黄金比一般的礼品更具有优势。

　　现在黄金制品也丰富多样，除了传统的首饰与金条之外，还有黄金生肖、黄金纪念币、黄金纪念品、黄金微缩模型、摆件等等。销售人员告诉记者，在购买黄金制品的顾客中，买来送礼的占了一半以上。在新春之际，把有着不同寓意的黄金制品送给父母表达感恩之情；送给孩子祝愿一生平安；送给亲戚和朋友来增进关系；送给商业伙伴表示答谢……让寄托在其中的情感，在新的一年里不断“保值增值”。

　　小贴士：在我国首饰行业的国家标准中，黄金首饰分为足金(成色≥99%)和千足金(成色≥99.9%)，国际黄金市场黄金原料的最高标准为99.99%。市场上也有少部分含金量达到了99.999%的黄金收藏品销售。