理财产品面孔多而不鲜 亟待个性化产品

　　记者张昊 程微

　　存款利息太低、炒股风险太大、理财产品千篇一律……“突然发现，找个合适的理财方式，和找一个合适的女朋友一样困难”，武昌一家科技公司职员张瑞(化名)略带调侃地说。

　　并非张瑞挑剔，只是银行理财方式实在单一。他手头有10万元存款，每每

　　走进银行，理财师总是如出一辙地说：买理财产品吧，预期收益上不封顶。两年来，张瑞的10万元在不同银行的不同理财产品间游荡，终于觉得厌倦。

　　对于张瑞这种一怕风险、二没时间、资金也不算充裕的市民来说，理财似乎不可避免地与理财产品划上等号。

　　晨报发起的武汉家庭理财调查结果显示，有五成市民每年愿意拿出收入的15%投资理财。然而可选项有限的理财市场，很可能丧失这块巨大商机。

　　对于市民抱怨，银行也感到委屈。近年来，银行大手笔投入个人理财领域。“财富管家”、“沃德财富”、“金钥匙”等一批高端理财品牌迅速成长，仅去年一年就推出了500款理财产品，不可谓不丰富，但这些理财产品九成都是挂钩股市。

　　现状：两头热 中间冷

　　“目前的现状是，两头热——市民、银行都热衷理财，中间缺失——没有丰富的产品嫁接。”国际资质理财师王自生一语道破现状。

　　1月初，法国安盛集团在亚洲开展的调查显示：未来10年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度增长。

　　本地银行早已在此领域埋下“伏兵”：2006年以来，江城贵宾理财市场风生水起。预示着竞争进入白热化。

　　银行、客户都热衷的理财市场，却遭遇产品缺失难题。王自生举例说，买基金排队最能反映理财市场产品缺失。“去年，一发基金就排队，这在国外是不可能的事。只有产品少，才会扎堆。”在发达国家，银行理财业务每年平均利润高达50％以上。但从没听说排队买基金的事。

　　即便是理财产品，5万元的门槛也拦下70％储户。这意味着多数市民基本与理财产品无缘。

　　晨报的理财调查中，40％市民认为理财产品亟待改进。

　　银行叫苦：突破口难寻

　　“我们也很无奈！”一银行有关人士称，就拿我们最关注的贵宾理财来说。现在也尝试为贵宾设计个性化产品，但只是形式在变，本质上还是逃脱不了挂钩股市的套路。

　　该人士称，没有对冲基金，也缺乏丰富的金融衍生品，多数产品只能借助信托渠道。这也使得产品设计难有大的突破。

　　未来：多元化是方向

　　美国花旗银行前亚太区总裁夏保罗曾表示，多元化的理财产品应该是大方向。在国外，每天有上千只理财产品供客户选择，风险各异、投资标的也百花齐放。

　　王自生表示，近年来国内商业银行的个人理财品种不断增加，同时也出现了为不同客户“度身订制”的差别化产品。这是一个好的开端。